2 de septiembre de 2014

Seguro médico en Alemania

Una de las cosas que más nos preocupa a los extranjeros cuando llegamos a Alemania es el tema del seguro médico. Sabed que aquí es obligatorio tener uno o poder demostrar que tenemos uno en algún otro país. Es completamente obligatorio estar asegurado de una forma u otra. Si no lo estamos y nos pillan la multa que nos puede llegar a caer es bastante considerable.

En muchos países de América Latina no es obligatorio el seguro médico, así que es algo que tenéis que tener en cuenta cuando vengáis. Y en España… las leyes cada vez cambian más, en un momento te dicen una cosa y al rato otra.
Oficialmente la Seguridad Social tan solo es válida durante los primeros 90 días, días que empiezan a contar desde que nos empadronemos, cosa que muy posiblemente haremos al poco de llegar, pues es algo que nos piden con mucha asiduidad.
 Pasados los 90 días lo suyo es hacernos un seguro médico alemán, aunque hay excepciones. Los estudiantes menores de 25 años pueden seguir metidos dentro del seguro familiar.

En Alemania hay dos tipos de seguros médicos. Uno que ellos llaman público y otro privado.
Pero curiosamente los dos hay que pagarlos.

La gran diferencia viene en que en el supuestamente público pagas una cantidad según el salario, cuanto más cobres más pagas y ese tanto por ciento te lo descuentan directamente de la nómina. Además no lo pagas entero tú solo, sino que la empresa donde trabajas pagará más o menos la mitad. Esto solo si tienes un salario mayor de los 450€, que es máximo sueldo con el que se queda exento de pagar impuestos.
En el caso de que no trabajes para ninguna empresa, sino que seas autónomo, ahí, siento decirlo, pero tendrás que pagar el seguro enterito por ti mismo, sin ninguna ayuda.
¿Y los jubilados? Ya no hay ninguna empresa de por medio, así que es el estado el que paga esa otra mitad.

Hay muchos que dicen que aquellos que no cobran más de 450€ al mes no están obligados de tener un seguro médico. ¿Es esto cierto? Como ya he dicho al principio esto es algo obligatorio y además si te pones malo no vas a poder ir a ningún médico. Lo suyo sería hacerse el seguro más básico, aunque desgraciadamente este no es nada barato, ronda los 150€.


Por otro lado en los seguros privados siempre pagas una cantidad fija, sin importar tu nómina. Para gente con sueldos muy elevados es bastante rentable, pues en principio se les retiene menos dinero que en los públicos. 
Pero tiene dos problemas, año tras año la cuota a pagar va ascendiendo y al final puedes terminar pagando bastante y además, una vez que tienes un seguro privado no es sencillo darlo de baja e ir a uno público.
De todas formas no todo el mundo puede hacerse un seguro privado, debes de cobrar una cantidad mínima al año para poder hacerlo.


Es muy posible que nosotros no lleguemos a esa cantidad mínima necesaria, así que tendremos que hacernos uno “público”. Hay muchísimas compañías de seguro, AOK, TK, Barmer… ¿cuál elegimos? La verdad es que no es algo de tremenda relevancia, pues la mayoría de las aseguradoras nos ofrecen casi las mismas condiciones, las diferencias son mínimas y eso ya depende de cada uno, que nos interesa más y que no.


Ya tenemos seguro médico, nos han dado la tarjeta y nos ponemos enfermos, ¿qué hacemos? ¿quién es nuestro médico? ¿vamos al hospital?
No, el médico no está en el hospital, aunque parezca raro. El médico puede ser nuestro vecino.
En Alemania los médicos están repartidos por la ciudad. Cada uno tiene una clínica privada y nosotros somos libres de ir a uno o a otro. Podemos preguntarle a cualquier compañero de trabajo si ese que nos pilla en la esquina de casa es bueno y si lo es pues allí nos vamos, pedimos cita y listo.
Una vez allí el médico nos dará una receta, que dependiendo de para lo que sea será de una forma u otra. Pero sabed toda receta cuesta como mínimo 10€ que nosotros tendremos que pagar, tanto si es para la farmacia, para el fisioterapeuta o para el podólogo. Y a esos 10€ se les añadirá lo que nos hayan recetado. El pago se realiza en el lugar al que nos mande el médico, en la farmacia, fisio...

En el caso de tener seguro privado tendremos que pagar nosotros de forma íntegra cualquier receta que el médico nos preescriba. Luego le mandaremos las facturas a la compañía y ellos nos devolverán el dinero.


Los fármacos pueden estar o no cubiertos por nuestro seguro médico. Y nos los darán en dos papeles diferentes. Uno, parecido a este, se lo quedarán en la farmacia, pues son los fármacos que paga el seguro.



Y otro en un folio pequeño. Ese es el que no cubre nuestra aseguradora y tendremos que pagar nosotros mismos.


Eso si, una cosa hay que saber. La sanidad es un negocio y el médico va a recibir más dinero por parte de la aseguradora privada por nuestro tratamiento que si vamos con seguro público. Así que es muy posible que nos traten mejor y nos den citas antes si somos privados.
Esto es algo que se ve muy bien si pedimos la cita telefónica. Da lo mismo que seguro tengamos y con que compañía sea, todas las clínicas nos pueden atender sin importar ese dato. Por eso, si nos preguntan cual es nuestra aseguradora, sabed que si tuvieseis una privada la cita la podríais tener para unos días antes.
Yo trabajo en una clínica de fisioterapia, y eso lo veo a menudo. Nosotros nunca preguntamos por la aseguradora, de hecho muchas veces no tengo ni idea de cual tiene el paciente. Damos la cita conforme nos llaman los pacientes. 


Ya contratasteis un seguro, estáis trabajando y pagándolo, luego os quedáis en el paro. ¿Qué pasa ahora con ese seguro? Tenéis que avisar a la compañía pues como ya hemos dicho antes se paga desde la nómina y una parte la paga vuestra empresa, pero ahora no tenéis ninguna empresa. Ellos os darán un plazo para encontrar trabajo, un mes más o menos. Y luego tendréis que negociar con ellos. Pues ese seguro tiene que seguir siendo pagado.
En el caso de que no lo aviséis y dejéis de pagar… Podéis tener suerte y que nadie se entere y cuando volváis a trabajar no pase nada. O puede ser que se den cuenta y tengáis que pagar juntos todos los meses impagados, además de una multa. Y ya os aviso que no va a ser una cantidad pequeña.


Todo este tema es un poco lioso y largo. Pero para dejarlo claro, si estáis en Alemania debéis de tener un seguro médico que os asista en caso de enfermedad. Si o si.

He encontrado una página en internet donde lo explican todo muy bien. Con muchos ejemplos y todo muy claro. Os dejo los enlaces, si tenéis más dudas de este tema o queréis más información seguro que ahí lo podéis encontrar.



Por cierto, en alemán la palabra clave para seguro médico, aseguradora y demás, es Krankenkasse.

Espero que os haya servido de ayuda.

________

Si quieres informarte más sobre Alemania, como es la vida en este país o que es lo que se necesita para emigrar aquí pincha en este enlace: Emigrar a Alemania, seguro que encuentras algo que te pueda interesar.

Un saludo!!





11 comentarios:

  1. Útil, útil re útil. Muchas gracias ;)

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  2. Hola Irene,

    Muy completito el post, si señor! jeje Yo quería añadir que lo de los 10 euros, en Babiera almenos no es así... aquí si el medicamento está subvencionado, lo máximo que se paga por él, son 5 euros! De hecho hace poco compré una caja de 100 pastillas para la alergia y me costó eso, 5 euros, mientras que España me hubieran costado cerca de 80 o 90 euros (son unas muy nuevas que no dan nada de sueño)... Ah y otro dato curioso, aquí en Baviera hay que pagar 10 euros por cada día que pases ingresado en el hospital, en Colonia también?

    Besitos, ciaoooooo

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    1. Buenas Roseta!
      Interesante eso de Baviera, pero claro, creo que vosotros pagáis una cantidad de impuestos mayor que nosotros. Me parece que me dijeron.
      Lo del hospital es así también, aunque no sé si llega hasta un tope.
      Un saludo!!

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  3. Buenas.

    Un dato interesante que no has añadido y que al menos en mi caso fue crucial para no considerar el seguro privado en absoluto es que con el público tu familia (mujer e hijos) pasan a estar automáticamente asegurados, mientras que en el privado tendrías que negociarlo con el seguro.

    Esto es especialmente interesante para parejas en las que uno de los miembros no puede o quiere trabajar, o sólo puede trabajar en mini jobs, ya que si no el pago del seguro se lleva un 30% del ya de por si escaso sueldo...

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    1. Buenas Diego. No tenía ni idea de que iban por separado, es un dato bastante importante, lo pondré en la entrada. Gracias por la info :D
      Un saludo!!

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  4. Holaa,
    y además en las clínicas son inflexibles con el tema del seguro.
    Hace un año estuvimos de vacaciones en Alemania con nuestra hija de 3 años. Fuimos al parque Playmobil de Zindorf (cerca de Nuremberg) y la niña se cayó y se hizo una brecha. En el servicio médico del parque nos dijeron que era una herida muy grande para que lo pudieran solucionar ellos, así que nos remitieron a una clínica que estaba cerca y con la que tenían un convenio. Este convenio la verdad es que sólo servía para que nos atendieran inmediatamente, en cuanto el sanitario les llamó, porque el parque no se hacía cargo de la factura, eso iba a nuestro seguro.
    Llegamos con una niña pequeña llorando y sangrando a borbotones y lo que más les importaba era saber si teníamos seguro. El caso es que habíamos solicitado en España la tarjeta sanitaria europea, pero no nos había llegado a tiempo (ahora la mandan a casa, hace un par de años te la daban en el momento) y sólo teníamos el resguardo de haberla pedido. Esto les dejó descolocados, y no puedes imaginar la cantidad de consultas que hicieron y de papeles y declaraciones que tuve que firmar garantizando que teníamos seguro. Por suerte, tanto mi marido como yo hablamos alemán, no quiero ni pensar cómo puede ser para unos turistas que lleguen con un poco de inglés y gracias. Llegó un momento en que saqué la Visa y les dije que se lo pagaba, si era necesario, que lo que quería era que atendieran a la pobra chiquilla. Parece que entonces cayeron en la cuenta de que se estaban pasando...
    Finalmente, conseguimos aclararlo todo y le dieron tres puntos y un caramelo.
    Hablamos mucho de la sanidad en España, pero aquí un niño llega con una herida a un hospital y primero se le atiende y después ya se busca la manera de cobrar.
    Un saludo

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    1. Buenas Sara!! Eso imagino que será también un poco de suerte, yo también tuve un accidente, una brecha, aunque no tan fea como pintas la de tu hija, y primero me atendieron y luego me pidieron la tarjeta del seguro.
      Aunque creo que a mí me atendió el celador, como mucho... Fueron un tanto/mucho bordes, pero al menos me limpiaron la herida sin ponerme problemas.
      Un saludo!!

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  5. Buenas, vivo en Alemania, en Baviera, y he estado haciendo un ferienjob durante el verano. El seguro que he utilizado para esos 2 meses ha sido la Tarjeta Sanitaria Europea ya que la empresa me pedia un seguro. Despues de ese ferienjob volvi a España durante unos 10 días para terminar mi master y cerrar expediente. Al volver a Alemania y querer contratar un seguro, la empresa TK me ha dicho que no pueden asegurarme porque ya no soy estudiante y porque soy mayor de 25. La verdad que no lo entiendo en absoluto y no se que hacer. ¿Sabrías ayudarme? Muchas gracias y un cordial saludo.

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    1. Buenas Juan Álvaro, más allá de lo que ya he escrito no tengo mucha idea, pero por lo que leo me parece que te estás liando un poco. Lo de mayor de 25 años y estudiante va con la tarjeta Sanitaria Europea, si ya no lo cumples no estás cubierto por ellos. La TK, al igual que el resto de compañías alemanas siempre que les pagues te van a asegurar.
      Un saludo!!

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  6. Hola Irene q buen Post!. Quiero preguntarte....yo tengo seguro normal tkk pido cita y me la dan para 2 meses, es urgente aun asi no me la adelantan. Podre buscar un medico y decirles q pago la cita de mi bolsillo y obtener algo antes? Q crees? Gracias

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    1. Buenas Antonia. La verdad es que no lo sé, ¿estamos hablando de un médico de familia?
      Un saludo!!

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